Simulation de rachat de crédits

Comment se déroule votre demande

Le questionnaire prend quelques minutes. Gardez sous la main vos derniers relevés de crédits : on vous demande surtout des montants que vous connaissez déjà.

1. Votre projet : baisser vos mensualités, ou dégager en plus une somme pour un nouveau besoin.
2. Vos crédits en cours : prêts immobiliers, prêts personnels, crédits auto ou travaux, crédits renouvelables, découvert, avec pour chacun la mensualité et le capital restant dû.
3. Votre situation : logement (propriétaire, locataire ou hébergé), profession, revenus, charges, famille, éventuel co-emprunteur.
4. L'étude : votre demande est transmise à des professionnels du regroupement de crédits, qui peuvent vous recontacter pour la compléter puis, si votre dossier le permet, vous adresser une proposition écrite.

Rien n'est signé à ce stade. Vous ne vous engagez qu'en acceptant une offre de prêt, et vous disposez ensuite d'un délai de rétractation de 14 jours pour un regroupement relevant du crédit à la consommation.

Le rachat de crédits en quelques lignes

Un établissement rembourse par anticipation tout ou partie de vos crédits et les remplace par un prêt unique, avec une seule date de prélèvement. La mensualité baisse surtout parce que la durée de remboursement s'allonge : c'est un outil pour retrouver de l'air dans le budget, pas pour emprunter moins cher. Notre page le rachat de crédits détaille le principe, les avantages et les limites de l'opération.

Ce qui fait varier la proposition

• La nature des prêts regroupés. Avec uniquement des crédits à la consommation, l'opération suit les règles du crédit conso. Si les prêts immobiliers représentent la plus grande part des sommes regroupées (60 % ou plus), ce sont les règles du crédit immobilier qui s'appliquent, avec un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre.
• Votre logement. Un propriétaire peut se voir proposer un regroupement adossé à une garantie sur son bien, souvent sur une durée plus longue. Un locataire peut aussi regrouper ses crédits, mais sur des montants et des durées plus limités.
• Votre budget après l'opération. Les établissements regardent le taux d'endettement, mais aussi ce qu'il vous reste pour vivre une fois la nouvelle mensualité payée. Notre guide sur le taux d'endettement et le reste à vivre vous aide à faire le calcul vous-même.
• La durée retenue. Plus elle est longue, plus la mensualité est légère et plus le coût total grimpe.
• Les frais de l'opération. Frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé dues sur les anciens prêts, frais de garantie, assurance emprunteur, éventuels frais d'intermédiaire.
• Une trésorerie supplémentaire. Ajouter une somme pour un projet augmente le montant emprunté, donc la mensualité ou la durée.

Comparer deux propositions sans se tromper

Face à une ou plusieurs offres, ne vous arrêtez pas à la nouvelle mensualité. Mettez côte à côte :

• le montant total dû sur toute la durée, à comparer avec ce qu'il vous reste à payer aujourd'hui sur vos crédits actuels ;
• le TAEG, qui réunit intérêts, frais et garanties obligatoires, et ne peut pas dépasser le taux d'usure ;
• la date de fin du nouveau prêt, et votre âge à cette date ;
• le coût et les garanties de l'assurance emprunteur proposée ;
• la liste des crédits rachetés : vérifiez qu'aucun n'a été oublié et que le crédit renouvelable sera bien clôturé, pas seulement remboursé.

Quand le regroupement n'est pas la bonne réponse

Le rachat de crédits n'est pas toujours la meilleure option. Il est rarement intéressant si vos prêts se terminent dans quelques mois : les frais pèsent alors plus lourd que le gain. Si vous n'avez qu'un seul prêt dont le taux vous paraît trop élevé, une renégociation de crédit peut suffire. Et si la gêne est passagère (baisse de revenus temporaire, dépense imprévue), demandez d'abord à votre prêteur un report ou un aménagement d'échéances.

Enfin, lorsque les impayés s'accumulent et que vos charges dépassent durablement vos ressources, un nouveau crédit risque d'aggraver la situation. La procédure de surendettement de la Banque de France est alors la voie adaptée : le dépôt d'un dossier est gratuit.