Vous avez fait et refait vos calculs, et vous parvenez toujours au même résultat : votre emprunt vous coûterait (bien) moins cher si vous ne deviez pas en plus vous payer une assurance emprunteur. Malheureusement, celle-ci est indispensable, notamment dans le cadre d’un prêt immobilier. Pourquoi ? A quoi cela vous sert-il ? Pouvez-vous changer d’assureur quand vous le souhaitez. Toutes nos réponses dans cet article !
A quoi sert une assurance emprunteur ?
A priori, lorsqu’un prêt vous est accordé, c’est que l’établissement financier auquel vous vous êtes adressé à juger que vous étiez en capacité de le rembourser, et ce sur le long terme. Parfois, cependant, la durée de prêt est un facteur limitant, tant pour l’emprunteur que pour l’organisme prêteur. Les assurance emprunteurs sont là pour pallier à vos éventuelles défaillances.
Car personne ne peut prévoir ce qui se passera ou non au cours d’une période égale ou supérieure à 20 ans… Il suffit que vous tombiez malade, que vous perdiez votre emploi ou que vous ayez un accident pour que vos revenus soient fortement impactés, voire pour que vous ne les touchiez plus du tout.
Dans ces cas-là, votre assurance emprunteur prend le relais. Cela peut paraître un véritable handicap, pourtant, dans le cas de l’achat d’une maison par exemple, la souscription d’une assurance emprunteur permet d’éviter des conséquences plus graves comme une hypothèque ou un cautionnement.
Le prêteur y gagne-t-il quelque chose ?
Vous vous doutez bien que oui ! Le prêteur est assuré d’être remboursé lorsque son emprunteur dispose d’une assurance. Cela s’avère rassurant pour lui, et cela d’autant plus lorsque le prêt s’échelonne sur une longue période, comme c’est souvent le cas pour une acquisition immobilière.
Dans quel cas faut-il souscrire une assurance emprunteur ?
Si vous achetez une maison ou un appartement à crédit, vous serez obligé de vous acquitter d’une assurance emprunteur. Pour que celle-ci soit « activable », votre situation doit répondre à l’un de ces critères :
- Vous décédez ;
- Vous perdez votre autonomie de manière définitive ;
- Vous souffrez d’invalidité de façon temporaire ou définitive ;
- Vous vous retrouvez au chômage.
Attention, pour ce dernier critère, cela dépend de votre contrat. Il faut souvent cocher la case correspondante pour profiter de cette garantie.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
En fonction de l’âge de l’emprunteur, il sera pus ou moins facile de souscrire une assurance emprunteur. Ainsi, on constate qu’au-delà de 70 ans, peu d’organismes de crédit ou de banques permettent à leurs clients de souscrire un contrat d’assurance.
Rien ne vous oblige à prendre une assurance auprès de la banque qui vous a accordé votre prêt. Vous pouvez très bien vous faire assurer chez un assureur indépendant, notamment si vous trouvez moins cher ailleurs.
Vous devez néanmoins respecter l’équivalence des garanties. Trois lois permettent une délégation d’assurance facile :
- La loi Lagarde de 2010 : vous pouvez choisir un assureur externe ;
- La loi Hamon de 2014 : vous pouvez changer d’assureur un an après après avoir signé l’accord de votre prêt immobilier. Pensez bien à prévenir votre présent assureur 15 jours avant la date anniversaire ;
- L’amendement Bourquin : vous pouvez pousser le bouchon jusqu’à changer d’assureur tous les ans, à la date d’échéance de votre contrat. Cette fois, le préavis à respecter est de deux mois.
Si d’aventures votre banque se montrait réticente à vous accorder votre prêt sous prétexte que vous souhaitez souscrire votre assurance dans un autre établissement, vous pourrez toujours vous désolidariser d’elle et changer d‘assureur au bout d’un an. A vous de voir si le jeu en vaut la chandelle !