Devis d'assurance de prêt immobilier

À qui s'adresse ce comparateur

Le formulaire concerne l'assurance d'un prêt immobilier : achat d'une résidence principale ou secondaire, investissement locatif, prêt amortissable classique, prêt in fine, prêt à taux zéro ou prêt relais. Vous pouvez l'utiliser seul ou avec un co-emprunteur, aussi bien avant de signer votre offre de prêt que pour un crédit déjà en cours de remboursement.

Pour un prêt personnel ou un crédit auto, l'assurance est le plus souvent facultative et proposée directement par le prêteur : notre guide assurer son emprunt explique comment l'aborder dans ce cas.

Vos droits : choisir et changer d'assurance

La banque qui vous prête ne peut pas vous imposer son propre contrat. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez présenter un contrat externe dès la demande de prêt (on parle de délégation d'assurance), à condition qu'il offre un niveau de garanties équivalent à celui exigé par le prêteur. Les lois suivantes ont étendu ce libre choix au contrat déjà signé, et depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.

• Le prêteur remet une fiche standardisée d'information et la liste des critères de garanties qu'il exige : c'est la grille qui sert à juger l'équivalence.
• Il dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de substitution. Un refus doit être motivé par écrit et ne peut porter que sur une garantie insuffisante.
• Il ne peut ni modifier le taux de votre prêt, ni facturer de frais pour accepter le nouveau contrat.
• La loi Lemoine supprime aussi le questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt prend fin avant le 60^e anniversaire de l'emprunteur.

Ce qui fait varier le prix de l'assurance

Le tarif d'une assurance emprunteur dépend d'abord de vous et de votre prêt : votre âge, le fait de fumer ou non, votre profession et vos éventuels sports à risque, le capital assuré et la durée du crédit. Deux autres réglages comptent beaucoup :

• La quotité : à deux, chaque emprunteur est assuré pour une part du capital (par exemple 50 % chacun, ou 100 % chacun pour une protection maximale, plus coûteuse).
• La base de calcul : une cotisation calculée sur le capital restant dû diminue au fil du remboursement, alors qu'une cotisation fixe sur le capital initial reste identique jusqu'au bout.

Pour comparer le coût de plusieurs contrats, appuyez-vous sur le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) et sur le coût total de l'assurance sur toute la durée du prêt, deux informations qui doivent figurer dans chaque proposition.

Les garanties à comparer ligne par ligne

Un devis moins cher n'est une bonne affaire que s'il vous couvre aussi bien. Avant de choisir, vérifiez :

• les garanties incluses : décès, perte totale et irréversible d'autonomie, incapacité temporaire de travail, invalidité permanente totale ou partielle, et éventuellement perte d'emploi ;
• le délai de franchise avant la prise en charge d'un arrêt de travail ;
• le mode d'indemnisation : forfaitaire (l'échéance est prise en charge selon la quotité) ou indemnitaire (selon la perte de revenus réelle) ;
• la définition de l'invalidité, appréciée par rapport à votre métier ou selon un barème général ;
• les exclusions, notamment pour les affections du dos et les troubles psychiques, souvent couverts sous conditions.

Changer d'assurance en cours de prêt : les étapes

1. Retrouvez votre offre de prêt, votre contrat d'assurance actuel et la liste des critères exigés par la banque.
2. Comparez des devis à garanties au moins équivalentes, par exemple grâce au formulaire en haut de cette page.
3. Une fois le nouveau contrat accepté par l'assureur, envoyez à votre banque la demande de substitution accompagnée des conditions générales et particulières.
4. À réception de l'accord, la banque établit un avenant à votre offre de prêt, sans frais.
5. L'ancien contrat est résilié à la date d'effet du nouveau : veillez à ce qu'il n'y ait aucune période sans couverture.

Pour aller plus loin, relisez ce que couvre l'assurance crédit, et si vous empruntez après 60 ans, les points d'attention de notre guide sur le crédit pour retraité. Si c'est le crédit lui-même qui pèse trop lourd, voyez aussi la simulation de rachat de crédits.